top of page

מה מתחבא בתעודת הזהות הבנקאית?

עודכן: 13 בפבר׳


תעודת הזהות הבנקאית היא מסמך שמציג את מצב החשבון שלנו: פירוט הפיקדונות וההלוואות והתנאים שלהם, עמלות ועוד כמה נתונים שכדאי לבדוק. תעודת הזהות הבנקאית מהווה כלי להתמקחות על התנאים בבנק.

התעודה נמצאת באיזור האישי באתר ויש לה שתי גרסאות: מפורטת ומקוצרת, המקוצרת מספקת את כל הנתונים החשובים ומספיק להוריד אותה.


הת״ז מורכבת משלושה חלקים:

  1. חלק ראשון - פרטים אישיים

  2. חלק שני - תמונת מצב בתאריך של 31 בדצמבר של שנת הדיווח

  3. חלק שלישי - נתונים על הפעילות שהייתה בחשבון ופירוט נוסף בנושא.

חלק ראשון - הנתונים האישיים שלנו

זה החלק הכי פשוט. תעברו על הפרטים תראו שאין פה טעויות או הפתעות. לדוגמא פתחתם חשבון ממש מזמן ויש פה בעלי חשבון שכבר לא רלוונטיים כמו לדוגמא בני זוג לשעבר. או מיופי כוח שלא זכרתם כמו לדוגמא רואה חשבון.



חלק שני - יתרות בסוף שנה

בטבלה מוצגים נתונים שנכונים ליום אחד ספציפי, 31 בדצמבר. מכיון שלא ניתן להסיק על התנהלות שלכם מיום אחד בודד, טבלה זאת פחות קריטית לבקרות שלנו.

מצד ימין אלו הנכסים שלכם - את כל מה שיש לכם בבנק.

מצד שמאל ההתחייבויות שלכם - מה שאתם חייבים לבנק.

שימו לב, אם יש לכם יותר מחשבון אחד, לכל חשבון ולכל בנק יהיה דוח.


חלק שלישי - פעילות בחשבון ופירוט

בטבלה אנחנו רואים נתונים ממוצעים של כל השנה האחרונה וממנה ניתן ללמוד הרבה על ההתנהלות הכוללת שלנו בחשבון.


יתרת עו״ש - ממוצע הפלוס והמינוס שלנו לאורך השנה.

רק להזכיר ש״מינוס״ זו בעצם הלוואה מהבנק בתנאים מסוימים.


מסגרת אשראי מנוצלות אלו התנאים שהסכמנו עליהם עם הבנק לגבי הריבית על ההלוואה שלוקחים ממנו. לדוגמה, מסגרת האשראי של 2,000 ש״ח זה אומר שכל מינוס (הלוואה בפועל) עד סכום זה תהייה בריבית ידועה ולרוב לא גבוהה.

חריגה ממסגרת האשראי משמעותה שהמינוס (ההלוואה) מעבר למסגרת שסיכמנו עליה יהיה בתנאים שונים ובדרך כלל מאוד לא טובים, הריביות יכולות להגיע ל-10% ואף יותר.


טיפ - אם מתישהו אתם חורגים מהמסגרת שלכם או שבכלל אין לכם מסגרת ופתאום יש לכם הוצאה גדולה בלתי צפויה שתכניס אותכם למינוס, תתקשרו לבנק מראש ותעדכנו אותו ותבקשו להגדיל מסגרת כדי לא למצוא את עצמכם משלמים ריביות גבוהות.


מסגרת כרטיס אשראי - הנתונים כאן מתייחסים רק לכרטיס אשראי בנקאי ומציגים שימוש ממוצע בכרטיס במהלך השנה.


למטה יותר מופיעות יתרות ממוצעות של פיקדונות והלוואות. הפירוט שלהם יופיע בהמשך הדיווח.


גרפים

הגרף בצד ימין מציג את ההכנסות וההוצאות לפי חודשים - כמה הכנסנו וכמה הוצאנו בכל חודש.

הגרף השני מראה ממה מורכבות ההכנסות וההוצאות שלנו - משכורת, מזומן, אשראי וכו - רק דברים שנכנסים לחשבון הזה בבנק.


פקדונות וחסכונות

פיקדון הוא כסף שלא נמצא בעובר ושב אלא בחיסכון ייעודי.

כשאנחנו מתכננים חיסכון חשוב מאוד לשאול את עצמנו מה מטרת החיסכון ולמתי אנחנו צריכים את הכסף. אם התשובה היא חיסכון לטווח ארוך, אז קיימים אפיקים אחרים שמתאימים יותר ועוזרים לכסף לצמוח.

חיסכון בבנק מתאים לחסכונות שנועדו לטווחים קצרים מפני שהריבית שנקבל על החיסכון נמוכה מהאינפלציה.

מהי אינפלציה? שחיקת ערך הכסף בגלל העלייה במחירים. בכלכלה בריאה אנחנו רוצים לראות עלייה קבועה ומדודה במחירים, זה מעיד שהכלכלה צומחת. לאחרונה, יש עלייה מאוד חדה ומהירה במחירים ולכן מדברים על כך שהאינפלציה משתוללת וכבר מספר חודשים לא יורדת מתחת ל-5% (נכון לאפריל 2023).


על פיקדון בבנק אנחנו מקבלים ריבית מהבנק והיא יכולה להגן מפני האינפלציה. לפי בנק ישראל, ניתן לקבל היום ריבית של כ-4% אם סוגרים את הכסף בפיקדון של שנה.


בחלק הזה נראה מידע על כל הפיקדונות שיש בחשבון, כולל סוג הריבית, איך היא מחושבת, באיזה מטבע הפיקדון וכמה שווה הפיקדון נכון לסוף שנה.


טיפ - שווה להכיר את הקרנות הכספיות, הן אפיק השקעה סולידי שמתאים לכספים לטווח קצר / לקרן חירום / לכסף שאתם צריכים נזיל. הקרנות הכספיות מהוות אלטנרנטיבה לפיקדונות בבנקים בזכות שני יתרונות בולטים על פני הפיקדונות - ריבית גבוהה ונזילות יומית.


לסיכום, אם יש לכם כסף ששוכב בבנק בריבית נמוכה, בסוף התקופה הוא עלול להיות שווה פחות בגלל השחיקה מהאינפלציה ולכן אם הוא לטווח ארוך אתם לא רק לא מרוויחים אלא אפילו מפסידים.


אשראי

חלק זה מציג פירוט של כל ההלוואות שיש בחשבון.

נראה את סכום ההלוואה, מתי היא נפתחה, שינוי מועד הריבית (אם יש ריבית משתנה), מועד הפרעון, סוג הריבית, שיעור ריבית נומינלי ושיעור ריבית מתאומת (רינית נומינלית עם התאמות ללוח התשלומים) .ניתן להיעזר במחשבון של בנק ישראל לחישוב ריבית מתואמת /ריאלית.


מאיזה מצב כדאי להיזהר? כשיש לנו פיקדון וגם הלוואה.

כשאנחנו סוגרים כסף בפיקדון אנחנו מקבלים ריבית נמוכה וכשלוקחים הלוואה צריכים לשלם ריבית גבוהה. נוצר מצב אבסורדי שהבנק מלווה לנו את הכסף שאנחנו הפקדנו אצלו וכמובן מרוויח מזה.

בטבלה של מסגרות אשראי מופיע פירוט על המסגרות שיש בעובר ושב ובכרטיס האשראי הבנקאי.

בחלק מהדוחות נראה שתי שורות על העובר ושב גם על המסגרת וגם על החריגה מהמסגרת המוסכמת בריבית הרבה יותר גבוהה.

שימו לב לגבי כרטיסי האשראי, אם יש לכם כמה כרטיסי אשראי, שחלקם לא בנקאים אז התמונה שתקבלו בטבלה הזו היא חלקית בלבד.


עמלות

פירוט של כל העמלות שאנחנו משלמים על כל הפעולות שאנחנו עושים בבנק. עמלות עובר ושב, עמלות אשראי, עמלות ניירות ערך ועוד.

אם אתם משלמים עמלות כדאי לנסות לבדוק אם אתם משתייכים למועדון צרכנות כלשהו שנותן פטור מעמלות עו״ש. למשל, סטודנטים, עובדי מדינה, הייטקיסטים, רופאים, ארגוני מורים ועוד. גם אם אתם לא באחד הסקטורים האלו שווה לבקש בכל מקרה, סיכוי טוב שתבטלו את העמלות לגמרי.

אם לא הצלחתם לבטל את העמלות, אתם יכולים לבקש לעבור מסלול בסיסי – כולל עד 10 ​פעולות בערוץ ישיר (באינטרנט או באפליצקיה) ועד פעולה בודדת באמצעות פקיד. מחיר מסלול זה מפוקח על-ידי בנק ישראל ומחירו עד 10 ₪. כל בנק חייב לאפשר לכם לעבור למסלול זה.


לסיכום, להלן צ׳ק ליסט של הדברים שצריך לבדוק:

האם היו לי הפתעות?​

  • מיופי כוח ושותפים​

  • התחייבויות לא מוכרות​

כמה החשבון עולה לי?​

  • גובה הריביות על ההלוואות

  • כמה עמלות אנחנו משלמים, האם אפשר לא לשלם בכלל או לשלם 10 ש״ח בלבד

האם ההתנהלות שלי בריאה?​

  • חריגה מהמינוס​

  • פיקדונות מול הלוואות

תעודת הזהות הבנקאית נותנת לכם תמונת מצב של החשבון שלכם אבל גם יכולה להוות כלי להתמקחות על התנאים שיש לכם בבנק.

היום יותר מתמיד קל לעבור בנק, בזכות הרפורמה של הבנקאות הפתוחה, ואין שום סיבה להישאר בבנק שמציע לכם תנאים פחות טובים.


 

רוצה סופסוף לעשות סדר בכסף שלך?

שירות ה-1:1 שלנו הוא בול בשבילך.


נבחן את כל התוכניות שלך, נכיר את העקרונות החשובים בניהול כסף ונבנה תכנית פעולה מותאמת אישית. כדי להשיג את כל המטרות, נלווה אותך יד ביד בכל התהליכים הבירוקרטים והתקשורת מול נציגי המוסדות השונים. הכל בגובה העיניים ובשפה אנושית.





68 צפיות0 תגובות
bottom of page