איך להתחיל להשקיע?

הסיבה שבגללה כדאי להתחיל להשקיע היא כדי לתת לכסף לעבוד. כשהכסף שלכם ״נח״ בעובר ושב הוא מאבד מערכו בגלל האינפלציה.

מהי אינפלציה?

בכלכלה בריאה כמו זו שיש לנו פה בארץ, ישנה עליה קבועה ומדודה של מחירים. העלייה הזו נמדדת על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה שעוקבת אחרי סל שירותים ומוצרי צריכה רחב. הלשכה מפרסמת כל חודש את מדד המחירים לצרכן. למעשה, האינפלציה זה סכום של 12 המדדים האחרונים.

המדינה שואפת שהאינפלציה תהיה בטווח של 1%-3% כל שנה. כלומר, בזמנים רגילים שחיקה איטית של הכסף זה מצב נורמלי. ב-2022 האינפלציה קפצה מעל היעד הרצוי והגיעה לשיעור של מעל 5%. מבחינת החוסך שעדיין מחזיק כסף בעובר ושב מדובר באובדן של 5% מכוח הקנייה של כספי החיסכון.

כדי שהכסף לא ישחק יש מספר אפשרויות אשר עשויות להתאים למטרות לשמירה על הכסף לטווח קצר ולהשקעות לטווח ארוך.

סיכון

לפני שבוחרים איפה להשקיע את הכסף, צריך להבין קודם את רמת הסיכון שמתאימה לנו.

בשוק ההון, “סיכון” לרוב לא מתייחס לסכנה, אלא לתנודתיות – כלומר, השווי של ההשקעות יכול לעלות ולרדת, לפעמים בצורה חדה.

ככל שההשקעה תנודתית יותר – אנחנו מצפים גם לפוטנציאל רווח גבוה יותר בטווח הארוך. השקעות הכוללות מניות נחשבות מסוכנות יותר, אבל גם כאלה שיכולות לצמוח משמעותית לאורך זמן.

עוד על סיכון בהשקעות.

אפיקי חיסכון לטווח קצר

פיקדון בבנק

השקעה מאוד סולידית ומיועדת לכספים שאנחנו צריכים בטווח יחסית קצר: עד שנה-שנתיים.

בעקבות עליית הריבית במשק, הריבית בפיקדונות החלה לעלות אבל קיים הבדל גדול בריביות בהתאם לטווח ״סגירת הכסף״.הפיקדון בבנק יכול לעזור לנו לשמור על ערך הכסף מפני אינפלציה שפוגעת ביכולת הקנייה שלנו.

לאחרונה, בנק ישראל השיק פלטפורמה להשוואת הריביות בפקדונות שונים. המידע מתעדכן אחת לחודש או פחות ולא בהכרח מציג את כל מגוון הפיקדונות שהבנקים מציעים. כדאי לבדוק ריביות בכמה בנקים כדי לקבל הצעה הכי אטרקטיבית.

קרן כספית

קרן כספית היא סוג של קרן נאמנות - מכשיר השקעה בשוק ההון בפיקוח רשות לניירות ערך. כספי המשקיעים נמצאים בנאמנות של מוסד פיננסי שמופרד ממנהל ההשקעות הקרן כדי להבטיח שהכסף נשמר כמו שצריך.

יתרונות הקרנות הכספיות

• השקעה סולידית - הקרנות משקיעות בפיקדונות בבנק ובנכסים בטוחים מאוד בכפוף לרגולציה מחמירה

• נזילות - הכסף נזיל ללא תחנות יציאה או קנסות, ניתן למשוך בכל יום עבודה

• תשואה בגובה ריבית בנק ישראל (היום סביב 4.5%, נכון לאפריל 2025) - כדאי לעקוב אחרי שיעור הריבית באתר בנק ישראל

• עלויות נמוכות - יש דמי ניהול (מאוד נמוכים) ואין עלויות קנייה / מכירה / דמי משמרת וכו

• מס ריאלי - מס רק על הרווח שמעל גובה האינפלציה. לדוגמה, אם התשואה בקרן הייתה 3% והאינפלציה הייתה 4% - אין מס על הרווחים

• השוואה נוחה בהרבה אתרים כלכליים

איך קונים קרן כספית? הכנו מדריך

אפיקי חיסכון לטווח ארוך

שוק ההון מאפשר השקעה פשוטה ומפוקחת על ידי המדינה שמתאימה לכל סכום.

מוצרי השקעה שמתאימים מחיסכון של כמה אלפי שקלים ועד כמה מיליונים ולא דורשים ניסיון בתחום: קופות גמל להשקעה ופוליסות חיסכון. בשניהם הכסף נזיל (זמין למשיכה מיידית), יש להם מגוון רחב של מסלולי השקעה מותאמים לכל רמת סיכון והם בפיקוח רשות שוק ההון ולכן ניתן להשוות בין החברות והמסלולים השונים באתרים: גמל.נט (לקופות גמל) וביטוח.נט (לפוליסות חיסכון).

מדריך להשוואת תשואות בגמל.נט

ההבדל המרכזי ביניהם הוא שלקופת גמל להשקעה יש תקרה להפקדות של עד כ-81 אלף שקלים בשנה לחוסך (נכון לשנת 2025). כלומר, אם אתם זוג ניתן להפקיד עד כ- 160 אלף שקלים. הסיבה לכך היא שבקופות גמל להשקעה קיימת הטבת מס לחוסכים בני 60+ המעוניינים למשוך את הכסף כקצבה חודשית. במקרה של קבלת קצבה המדינה מעניקה פטור ממס רווח הון (25% על הרווחים בקופה). אם עניין החיסכון לפרישה לא רלוונטי לך אז מעבר לתקרה אין שונות מהותית בין המוצרים.

בשני המוצרים לוקחים דמי ניהול רק מהחיסכון (אין על הפקדה, משיכה או שינוי מסלול). ככל שהסכום שתרצו להפקיד גדול יותר כך תוכלו לבקש דמי ניהול זולים יותר.

עצמאים יכולים לחסוך גם בקרן השתלמות - להרחבה על קרן השתלמות כאפיק השקעה לסכומים גדולים.

	פוליסות חיסכון	קופות גמל להשקעה
תקרת הפקדה	אין תקרה	עד 81,711 שקל בכל שנה
נזילות	מלאה	מלאה
מסלולי השקעה	מגוון רחב	מגוון רחב
דמי ניהול	בסכומים קטנים יחסית גבוהים	יחסית לא גבוהים
אפשרות לנייד לחברה אחרת בלי למשוך	אין	כן

---

רוצה סופסוף לעשות סדר בכסף שלך?

שירות התכנון הפיננסי שלנו הוא בול בשבילך.

נבחן את כל התוכניות שלך, נבנה תכנית פעולה מותאמת אישית וניישם אותה – הכל בשקיפות מלאה וללא אינטרסים נסתרים.

קביעת שיחת היכרות