בואו נדבר על אחת העסקאות הגדולות שאתם עושים בשווי מיליוני שקלים ועם תשלום חודשי של אלפי שקלים - הלוא היא הפנסיה שלכם. יש לכם השפעה רבה על גובה הפנסיה שלכם ולכן כדאי להכיר מספר קריטריונים כדי להגיע להחלטות נבונות בבחירה איפה לחסוך:
1. מוצר מתאים
ישנם שלושה מוצרים בהם ניתן לחסוך לפנסיה: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. לכל אחד מהם יש יתרונות וחסרונות וכל אחד מהם עונה על צרכים שונים. רוב האנשים חוסכים בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים - כאן תוכלו לקרוא על ההבדלים בניהם.
2. דמי ניהול
בחיסכון הפנסיוני גובים מאיתנו שני סוגי דמי ניהול:
דמי ניהול מההפקדה – אחוז מההפקדות החודשיות שלנו לחיסכון.
דמי ניהול מהחיסכון – אחוז מסך כל החיסכון הפנסיוני שלנו.
דמי ניהול גבוהים נוגסים בחלק משמעותי מהחיסכון שלנו שלעיתים יכול להגיע למאות אלפי שקלים. ניתן לקרוא בהרחבה על כמה דמי ניהול אנחנו אמורים לשלם - כאן.
3. תשואות (רווחים)
כספי הפנסיה שלנו מושקעים בשוק ההון כדי לייצר רווחים. למעשה, לאחר עשרות שנים של חיסכון לפנסיה רוב הכסף בקופה שלנו יהיה מהרווחים ולא מההפקדות. קיים
הבדל בתשואות בין קרנות הפנסיה השונות, כלומר, חלק מהקרנות מצליחות לייצר רווחים גבוהים יותר מאחרות. ניתן להשוות בין ביצועי הקרנות באתר אובייקטיבי שהוקם על ידי המדינה שנקרא פנסיה.נט.
כשעושים השוואה צריך לקחת בחשבון:
בקרנות הפנסיה קיימים מסלולים רבים עם רמות סיכון שונות. צריך להשוות בין מסלולים שהם דומים מבחינת מדיניות ההשקעה. למשל, מסלול "לבני 50 ומטה" שונה בהרכב ההשקעות ממסלול "מניות".
צריך לזכור שהנתונים מציגים את מה שהיה ולא את מה שיהיה. כדאי להשוות תשואות לאורך מספר שנים. בפנסיה נט ניתן למצוא שתי עמודות מובנות שמציגות תשואה ממוצעת במשך 3 ו-5 השנים האחרונות.
4. נוחות וזמינות
החיסכון הפנסיוני שלנו הוא לרוב החיסכון הכי גדול שלנו וחשוב שיהיה לנו נוח וקל לעקוב, לשנות ולבצע בקרה. חשוב לבחור חברה שנוח לנו איתה מבחינת ממשק, בין אם זה ממשק אנושי ובין אם הממשק דיגיטלי. ניתן להיעזר במדד איכות השירות המתפרסם כל שנה על ידי רשות שוק ההון עם התייחסות לחיסכון פנסיוני ולמוצרי ביטוח.
הכי חשוב זה לקבל החלטה ולבצע עליה בקרה, תמיד אפשר לעבור בין חברות (לנייד) ובין מסלולים וכל זה בחינם.