קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? ההחלטה של מאות אלפי שקלים

אחת ההחלטות החשובות שקיבלתם בפנסיה שלכם היא לאיזה סוג של חיסכון פנסיוני להפקיד כל חודש. רוב האנשים סומכים על סוכן הביטוח שפגשו במקום העבודה אבל כדאי להכיר את משמעות הבחירה ולעתים לבחון את ההחלטה מחדש.

כל חוסך, שכיר או עצמאי, יכול לבחור אם להפקיד לקרן פנסיה, לביטוח מנהלים, לקופת גמל או לחלק את ההפקדות בין קופות שונות.

הדמיון בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים:

• אפשרות לקבלת פנסיה חודשית בפרישה

• תשלום חודשי במקרה של אובדן כושר עבודה

• ביטוח חיים, רק בצורות קצת שונות

ההבדלים בין ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה:

דמי ניהול - אנחנו משלמים לגופים פנסיוניים תשלום על כל ההיבטים התפעוליים של ניהול הפנסיה (קליטת הפקדות, שינוי מסלולים, תשלום קצבאות ועוד) וגם על ניהול ההשקעות בחיסכון שלנו. בזכות רפורמות שהיו בקרנות הפנסיה, דמי הניהול לרוב זולים משמעותית מאשר בביטוחי המנהלים ויש יותר מקום למשא ומתן. להרחבה על גובה דמי הניהול.

מקדם קצבה / המרה - הגופים הפנסיונים משתמשים בנוסחה כדי להמיר את הסכום שצברנו לקצבה חודשית שתשולם לנו אחרי הפרישה ולכל החיים. מדובר בחילוק פשוט של סך החיסכון חלקי המקדם, כשהמקדם מבטא את תוחלת החיים הצפויה, בהתאם למין ולגיל שבו מתחילים לקבל את קצבה.

עד שנת 2013, המקדם בביטוחי המנהלים, נקבע ביום ההצטרפות וניתן לראות אותו בדוח השנתי מתחת לטבלה א׳. (איך לקרוא דוח שנתי). כלומר, ביום שהחוסך פתח ביטוח מנהלים הוא יכל לדעת לפי איזה מקדם יחשבו את

הפנסיה שלו.

בקרנות הפנסיה המקדם משתנה בהתאם לתוחלת החיים וייקבע ביום הפרישה.

לדוגמה, גבר בן 67 צבר מיליון שקל בקופה. כדי להבטיח קצבה פנסיונית לכל החיים קרן הפנסיה תעשה המרה

לפי מקדם של 200. מיליון שקל חלקי 200 יוצא 5,000 שקל – זאת הקצבה החודשית שלו לכל החיים.

יש לי ביטוח מנהלים, מה עכשיו?

• אם יש לכם ביטוח מנהלים שנפתח לפני 2001, המקדם בו מתבסס על נתוני תוחלת החיים ישנים מאוד ומומלץ לשמור אותו.

• אם יש לכם ביטוח מנהלים שנפתח אחרי 2013, אין בו מקדם מובטח והוא משתנה בהתאם לעלייה בתוחלת החיים, בדומה לקרנות הפנסיה. ההבדל בדמי הניהול הופך אותו לפחות אטרקטיבי מבחינה כלכלית ביחס לקרנות הפנסיה. אם הציעו לכם לפתוח ביטוח מנהלים כזה כי השכר שלכם מעל 20,000 שקל, מומלץ להכיר עוד אפשרויות לפיצול הפקדות לבעלי שכר גבוה.

• אם יש לכם ביטוח מנהלים שנפתח בין 2001-2012 יש לכם מקדם מובטח אבל לא בטוח שדמי הניהול מצדיקים את המקדם. במילים אחרות אתם משלמים הרבה כסף תמורת המקדם הזה ולכן הצבירה בגיל מבוגר תהיה בהכרח נמוכה יותר מאשר אם הייתם חוסכים בקרן פנסיה. תוכלו לראות כמה ״עולה״ לכם לשמור על המקדם במחשבון הפנסיה שלנו.

במקרים רבים ״עלות״ המקדם עלולה להיות שווה מאות אלפי שקלים ואפילו מילוני שקלים, תלוי בדמי הניהול, גיל החוסך והשכר.

לצורך הדוגמה נקח בחור בן 35 עם שכר 15,000 שקל שחסך עד עכשיו 150,000 שקל והוא מתלבט אם להפריש לקרן פנסיה בדמי ניהול של הקרנות הנבחרות או לביטוח מנהלים ישן שנפתח לו ב-2012 עם מקדם מובטח 200 ודמי ניהול של 4% מהפקדה ו-1% מחיסכון.

בגיל 70 הפער בצבירה בין שתי הקופות צפוי להיות קצת יותר ממיליון שקל. אם תוחלת החיים תגיע ל-100 שנים עדיין הקצבה הצפויה מקרן הפנסיה תהיה גבוהה בכ-2,500 שקל.

השלבים לקבל החלטות

1. לבדוק האם יש מקדם מובטח - תוכלו לראות את זה בדוח השנתי המקוצר מתחת לטבלה א׳ - איך לקרוא דוח שנתי.

2. לבדוק כמה דמי ניהול אתם משלמים - דמי ניהול בפנסיה: כמה אנחנו אמורים לשלם

3. אם יש מקדם מובטח, תבדקו במחשבון הפנסיה של פרוטה כמה המקדם ״עולה״ לכם.

4. יש לכם 3 אפשרויות מה לעשות עם ביטוח המנהלים שלכם:

   1. לא לשנות דבר אבל כדאי לבקש הנחה בדמי הניהול מסוכן הביטוח שלכם

   2. לא להפקיד יותר לביטוח מנהלים. כל הכסף שנצבר בו ממשיך להיות מושקע וישלם קצבה לפי המקדם שרשום

   3. להעביר (לנייד) את הצבירה מביטוח מנהלים לקרן פנסיה או קופת גמל ולהפנות את כל ההפקדות לקרן פנסיה.

בכל מקרה חשוב מאוד להיעזר באנשי מקצוע בקבלת ההחלטה כי הפסקת ההפקדות או העברת הצבירה מביטוח מנהלים עם מקדם קצבה מובטח הן פעולות בלתי הפיכות.

נ.ב. אם בפגישה עם סוכן הביטוח עלה שהסיבה המרכזית להישאר בביטוח מנהלים ולא לעבור לקרן פנסיה היא כיסוי איכותי יותר למקרה של אובדן כושר עבודה, תשאלו אותו על הכיסוי של מטרייה ביטוחית. מדובר בפוליסה קטנה שעושה שדרוג לכיסוי שקיים בקרנות הפנסיה.

עדיין מתלבטים? צרו איתנו קשר ונשמח לעזור