המשכורת שלכם מעל 20,000 שקלים בחודש? כנראה דיברו אתכם על התקרה להפקדות בקרן פנסיה.
קרן פנסיה רגילה ("מקיפה" בשמה המקצועי) מעניקה כיסויים ביטוחיים למקרה פטירה ואובדן כושר עבודה. בנוסף, המדינה מבטיחה ריבית גבוהה (4.86% צמוד מדד) על 60% מסך החיסכון לחוסכים בני 60+ ובכך למעשה ערבה שלא יהיו הפסדים בחלק גדול מהפנסיה. מדובר בהטבה שלא קיימת בביטוחי מנהלים או קופות גמל ולכן המדינה מגבילה את ההפקדות לקרן פנסיה מקיפה עד לשכר כ-20,000 שקלים בחודש.
ניתן לפצל את ההפקדות בין מוצרי החיסכון הפנסיוני השונים (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל) כראות עינינו. רבים מעדיפים להפקיד לקרן פנסיה מקיפה עד התקרה בזכות עלות נמוכה של כיסויים ביטוחיים. בעלי שכר גבוה יכולים לבחור לאן ילכו ההפקדות שמעל התקרה.
קיימות שתי שיטות לפיצול ההפקדות: לפי גובה השכר ולפי רכיבי ההפקדות.
אפשרויות פיצול לפי גובה השכר
1. קרן פנסיה מקיפה + משלימה
הדרך הפשוטה ביותר היא להפקיד עד התקרה לקרן פנסיה מקיפה, ומעל התקרה - לקרן פנסיה משלימה (כללית). המשלימה היא אחותה התאומה של המקיפה, רק שהיא לא נהנית מריבית מובטחת ולכן לא מוגבלת בגובה ההפקדה. הפיצול בין מקיפה למשלימה נעשה אוטומטית כי מדובר באותו גוף פנסיוני, רק שימו לב שתקבלו דוחות שנתיים נפרדים. חשוב לוודא שבקרן הפנסיה המשלימה יש כיסוי למקרה אובדן כושר עבודה או שיש לכם ביטוח נפרד שמגן עליכם.
2. קרן פנסיה מקיפה + ביטוח מנהלים
שילוב כזה מוצע פעמים רבות על ידי סוכני ביטוח, אך כדאי לבחון את כדאיותו בגלל דמי ניהול גבוהים מאוד שיש בדרך כלל בביטוחי מנהלים.
3. קרן פנסיה מקיפה + קופת גמל
אפשרות נוספת היא להפקיד לקרן פנסיה מקיפה עד התקרה ואת היתרה להפנות לקופת גמל. שוק קופות הגמל הוא רחב יותר בהשוואה לקרנות פנסיה וביטוחי מנהלים ויש אפשרויות מגוונות של מסלולי השקעה (מחקי מדד, IRA ומה לא). החיסרון - אין כיסוי אובדן כושר עבודה על השכר המופרש לקופת גמל ואין ביטוח חיים. תצטרכו לעשות פוליסת ביטוח נוספת, אלא אם כן הכיסוי של קרן הפנסיה המקיפה מספיק לכם.
פיצול לפי רכיבי הפקדות
ישנם שלושה רכיבים המופקדים לחיסכון פנסיוני: תגמולי עובד, תגמולי מעסיק ופיצויים. לא חייבים להפקיד הכל לאותה קופה - ניתן לפצל בין תגמולים לפיצויים.
תגמולים - מפקידים בקרן פנסיה מקיפה ונהנים מתעריפי ביטוח זולים של הקרן (אובדן כושר עבודה וביטוח חיים) עד שכר של כ-30,000 שקלים.
פיצויים - מפקידים בקופת גמל ונהנים מכל מסלולי ההשקעה שיש שם. בנוסף, במקרה של פטירה, השאירים יקבלו קצבה מקרן הפנסיה ועוד תהיה להם קופה של פיצויים למשיכה הונית.
החיסרון - אין שחרור על ההפקדות הפיצויים לקופת גמל. כלומר, אם תהיו באובדן כושר עבודה תקבלו מקרן הפנסיה קצבה עד 75% מהמשכורת והיא גם תמשיך להפקיד (סעיף "השחרור") במקומכם ובמקום המעסיק את רכיבי התגמולים כדי שהפנסיה תמשיך לגדול כשאתם לא עובדים. אבל החלק של הפיצויים שבקופת הגמל לא יהיה מכוסה בשחרור וצריך פוליסה נוספת.
לא ניתן לפצל את הכספים שכבר הופקדו אלא מתחילים רק מהפקדות חדשות.
בשורה התחתונה:
האופציה הכי פשוטה - קרן פנסיה משלימה + מקיפה
גם אם הציעו לכם ביטוח מנהלים, יש אלטרנטיבות נוספות ותמיד אפשר להחליף מוצר. על ההבדלים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים
במחשבון הפנסיה תוכלו להשוות בין הצעות שקבלתם ולראות איך זה ישפיע על החיסכון העתידי שלכם.
רוצה סופסוף לעשות סדר בכסף שלך?
שירות ה-1:1 שלנו הוא בול בשבילך.
נבחן את כל התוכניות שלך, נכיר את העקרונות החשובים בניהול כסף ונבנה תכנית פעולה מותאמת אישית. כדי להשיג את כל המטרות, נלווה אותך יד ביד בכל התהליכים הבירוקרטים והתקשורת מול נציגי המוסדות השונים. הכל בגובה העיניים ובשפה אנושית.