איך עושים תכנון פיננסי נכון?
המציאות לא מפסיקה להשתנות ואין לנו שום מושג מה יהיו ההשלכות הפיננסיות שלה, האם הריבית תרד, מה יעשה שוק המניות, האם מחירי הדירות ימשיכו לעלות, מה יקרה לדולר ואיזה תחום יהיה הדבר הגדול הבא.
לכן, אנחנו מאמינים שהצלחה פיננסית לא נמדדת ביכולת לנחש מה יקרה עתיד, אלא ביכולת להיות מוכנים גם כשלא יודעים.
התפקיד של תכנון פיננסי הוא לקחת את מה שאנחנו כן יודעים על החיים שלנו ועל הכסף שלנו, ולבנות ממנו תוכנית שיכולה להתמודד גם עם מה שלא צפינו.
תוכנית שמתחילה בשלושה צעדים:
מיפוי כל הכספים הקיימים - כדי להבין מה יש לנו, איפה וכמה. המיפוי נותן לנו תמונה רחבה של המצב הפיננסי: כמה כסף יש לנו, מה נזיל ומה לא, ואיך הכספים שלנו מפוזרים בין קופות, השקעות, נדל״ן ונכסים נוספים. טמפלייט לקובץ מיפוי
הגדרת מטרות וחלומות - אחרי שאנחנו יודעים איפה אנחנו עומדים, צריך להבין מה אנחנו רוצים לעשות עם הכסף. דירה, חופשה, עזרה לילדים, עצמאות כלכלית או פרישה, לכל אחד יש מטרות אחרות, והן אלה שצריכות להוביל את התכנון.
התאמת הסכום וטווח הזמן לכל מטרה - כאן אנחנו בודקים אם יש לנו מספיק כסף נזיל לכל המטרות שלנו, ואם לא, מתעדפים ומבינים מה צריך לעשות כדי להגיע אליהן. במקביל, מגדירים מתי נצטרך את הכסף, כי כסף שנצטרך בעוד שנה או שנתיים צריך להתנהל אחרת מכסף שאנחנו מתכננים להשתמש בו בעוד עשר או עשרים שנה.
מכאן אפשר להתחיל לבנות תוכנית. ראשית, חשוב לקחת בחשבון את הצרכים הקרובים שלנו, ובראש ובראשונה לוודא שיש לנו קרן חירום שתספיק למשפחה במקרה של הוצאה בלתי צפויה או שינוי בהכנסות. אחרי שיש לנו את רשת הביטחון הזו, אפשר להסתכל על הכספים האחרים ולבחון מה אנחנו רוצים שהם יעשו עבורנו ומתי נצטרך אותם.
לדוגמה, אם יש לנו כסף שאנחנו רוצים להשקיע לטווח ארוך, נוכל לאפשר לעצמנו להיות חשופים לתנודתיות, ללא קשר לשאלה האם בשנה הקרובה השוק יירד או יעלה, כי בטווח ארוך יש לנו יותר יכולת להתמודד עם התנודתיות שבדרך.
כמו כן, אם יש לנו כמה קופות, תיק השקעות, קרן השתלמות ו-RSU, כדאי להסתכל על כולם יחד ולא להחליט על כל אחד מהם בנפרד. לפעמים תיק שנראה מפוזר כשמסתכלים עליו לבד הופך להרבה פחות מפוזר כשמסתכלים על כל הכסף.
נקודה חשובה נוספת היא כשיש לנו כסף נזיל שאנחנו לא צריכים כרגע, כדאי להבין מה האינפלציה עושה לו ולבדוק אם יש דרך טובה יותר להחזיק אותו.
אם אנחנו מקבלים מניות מהחברה שבה אנחנו עובדים, כדאי לזכור שגם המשכורת שלנו כבר קשורה לאותה חברה. לפעמים דווקא מכירה הדרגתית של RSU והשקעה באפיק מפוזר יותר היא חלק מתוכנית טובה יותר, גם בלי לדעת אם המניה תעלה או תרד מחר.
אותו דבר נכון גם לפנסיה. לא מספיק לבחור מסלול כי “מניות עושות יותר” או כי “בגיל שלי כבר צריך להיות סולידי”. רמת הסיכון צריכה להתאים לטווח שבו הכסף מיועד לשמש אותנו, וכדאי להכיר את המסלולים שבהם אנחנו נמצאים ולא להניח שכל המסלולים המנייתיים זהים.
אנחנו חיים בתקופה שבה קשה מאוד לדעת מה יקרה מחר. ברמה הגלובלית, הטכנולוגית והכלכלית, דברים משתנים בקצב שקשה לעקוב אחריו. מי שהיה בטוח לפני כמה שנים מה יקרה לריבית, לנדל״ן, לשוק המניות או לטכנולוגיה, גילה כנראה יותר מפעם אחת שהמציאות יודעת להפתיע.
המטרה של תכנון פיננסי היא לא לנסות להיות צעד אחד לפני כולם ולנחש מה הדבר הבא שיקרה. להפך, המטרה היא לבנות תוכנית שלא תלויה בכך שנדע מה יקרה, כי אין לנו באמת דרך לדעת. אבל אנחנו כן יכולים לדאוג שהכסף שלנו יהיה בנוי כך שיוכל להתמודד גם עם מה שלא צפינו.
רוצה סופסוף לעשות סדר בכסף שלך?
שירות התכנון הפיננסי שלנו הוא בול בשבילך.
נבחן את כל התוכניות שלך, נבנה תכנית פעולה מותאמת אישית וניישם אותה – הכל בשקיפות מלאה וללא אינטרסים נסתרים.
תגובות