תהליכי התכנון הפיננסי שאנחנו עושים עם לקוחותינו כוללים ארבעה שלבים מרכזיים:
מיפוי כל החסכונות וההשקעות
הגדרת מטרות ויעדים כמה שיותר ברורים ומדויקים לשימושים בכסף
התאמת ההשקעות (סעיף 1) למטרות (סעיף 2)
ניהול סיכונים למקרי קיצון כמו מוות או אובדן כושר עבודה בעזרת ביטוחים רלוונטיים
פיתחנו קובץ שתומך בתהליך הזה כדי שהתכנון הפיננסי יהיה אפקטיבי, ברור ושקוף. שמחים לשתף את הקובץ, שאנחנו קוראים לו ״מפה פיננסית״, ומקווים שהוא יעזור גם לכם לנהל את הכספים שלכם בחוכמה.
מוזמנים לצפות בוידאו הסבר על מבנה הקובץ וגם לקרוא טיפים וחידודים מטה.
הקובץ בנוי מ-4 חלקים מרכזיים
תמונת מצב רחבה
מטרות ויעדים פיננסיים
פירוט קופות השקעה שונות
פירוט ביטוחים – למקרה פטירה ואובדן כושר עבודה
חלק 1 - תמונת מצב רחבה
המטרה של החלק הזה היא לגבש תמונה רחבה של כלל הכספים המשפחתיים. ראיה מקיפה מאפשרת לנו לדעת באילו אפיקים הכסף שלנו נמצא, לוודא שהוא מפוזר נכון ולקבל החלטות בהתאם.
הטבלה הראשונה מרכזת את כל הנכסים הפיננסיים (לא נדל״ן ולא עסק) ברמת המאקרו בלי להיכנס לתנאים המדויקים של כל תוכנית והשקעה. בהמשך הקובץ תמצאו טבלה בה יש פירוט על כל תכנית.
אנחנו עושים הבחנה בין שני סוגי כסף:
״כסף פנסיוני״ - נגזר מהפקדות של המעסיק או של עצמאי/ת והיכולת למשוך או להשתמש בו תלויה בחוקים ותקנות. בקופות אלה יש הטבות מס משמעותיות.
״כסף זמין״ - ניתן למשיכה ללא התניות בדרך כלל אבל לא נהנה מהטבות מס.
מתחת לטבלה יש גם פירוט נכסי נדל״ן תוך הבחנה בין דירה להשקעה ובין דירה למגורים.
טיפים למילוי
כסף פנסיוני - ניתן להוריד מהמסלקה הפנסיונית בעלות חד פעמית של 20 ש״ח, למשוך מסלקה באיזור האישי של אתר הבנק שלכם או לבקש מסוכן ביטוח.
קופת גמל להשקעה – מידע מופיע במסלקה הפנסיונית שהורדתם, ניתן למצוא פרטים באיזור האישי של החברה בה אתם חוסכים או שתחפשו במייל דוח שנתי אחרון (נשלח במרץ כל שנה)
פוליסת חיסכון – לא מופיעה בדוח המסלקה אך ניתן למצוא פרטים באיזור האישי של החברה בה אתם חוסכים או שתחפשו במייל דוח שנתי אחרון (נשלח במרץ כל שנה)
מניות ואופציות מהמעסיק – ניתן למצוא מידע באתר מיוחד לעובדים. כדאי להכניס נתונים על מניות ואופציות שכבר הוענקו (vested).
עובר ושב / קרנות כספיות / תיק השקעות בבנק - ניתן למצוא באתר הבנק
נדל״ן - תפרטו על הנכסים שיש לכם ועל פרטי המשכנתה אם יש. בדירה להשקעה ניתן להכניס הכנסה שנתית מדמי שכירות.
חלק 2 - מטרות ויעדים פיננסיים
החלק הזה הוא מפתח לכל החלטה פיננסית ויש בו אתגר של לחשוב על הרצונות והחלומות שלכם ולתרגם אותם למספרים כמה שיותר מדויקים.
כל סעיף בטבלה יעזור לזהות איזה סכומים אנחנו יכולים להשקיע לטווח הארוך כהשקעה אסטרטגית וגם איזה סכומים אנחנו חייבים להשאיר זמינים בטווח הקצר.
טיפים למילוי
כדאי לתאר את היעד כמה שיותר מדויק - להעריך את הסכום הנדרש ומתי תצטרכו את הכסף.
מתחילים מקרן חירום. להרחבה - כמה כסף צריך להיות בקרן החירום ואיפה להשקיע.
ממשיכים להוצאות שמתוכננות בטווח הקצר (עד שנתיים בערך), כמו אירועים משפחתיים, שיפוץ, החלפת רכב, שינוי קריירה, הפסקה זמנית מעבודה לצורך לימודים או גידול ילדים.
לאחר מכן, מכניסים סעיפים לטווח בינוני (3-5 שנים).
לאחר שהגדרתם את הצרכים לטווח הקצר והבינוני, ניתן לכתוב סעיפים לטווח הארוך (מעל 7 שנים) אך אפשר להסתפק בסעיף כולל של השקעות לטווח ארוך כי עם הזמן הצרכים משתנים ומבחינת ההשקעות אין כמעט משמעות לדיוק בתכנון מעל עשור קדימה, כמו פרישה, רכישת דירה, הפחתת היקף המשרה, תמיכה בילדים או נכדים.
סדר הפעולות הזה נועד לוודא שאתם מנהלים את הסיכונים שלכם בצורה נכונה וערוכים למשברים פיננסיים, כלכליים ואישיים שבוודאות יגיעו. כלומר, כל עוד אין לנו מספיק כסף כדי לממן הוצאות צפויות בטווח הקצר והבינוני, לא מומלץ להשקיע כסף לטווח הארוך (למעט כסף פנסיוני כי הוא כמעט ולא נזיל ולכן ניתן להשקיע במסלולים מתאימים לטווח הארוך).
יש היום מגוון תוכניות השקעה זמינות ונגישות שמאפשרות לנהל את ההשקעות שלכם בפשטות ובעלויות סבירות – בלוג על אפיקי השקעה למתחילים.
שימו לב, התכנית הפיננסית שבניתם נכונה ליום שבניתם אותה והיא צריכה להשתנות ככל שהחיים שלכם משתנים ולכן צריך לעדכן את הטבלה מדי פעם ובהתאם את אפיקי ההשקעה שלכם.
חלק 3 - פירוט קופות והשקעות
בחלק זה ממלאים כמה שיותר פרטים על הקופות ואפיקי השקעה ברמה של כל בן משפחה. כל הפרטים נמצאים בדו״ח של המסלקה הפנסיוניות (ישירות מהמסלקה, דרך הבנק או אצל סוכן הביטוח). כדאי לשים לב לדמי ניהול (מהפקדה חודשית ומסך החיסכון).
העמודה הכי חשוב בטבלה – מסלול השקעות. הקופות שלכם הן תיקי השקעה לכל דבר, בהשקעה לטווח ארוך לבחירת המסלול עשויה להיות השפעה מהותית על הרווחה הכלכלית העתידית. כדי ״לחוש״ את המספרים כדאי להיכנס למחשבון הפנסיה שלנו ולהגדיל את הערך בשדה התשואה הממוצעת רק ב-1% ולראות את התוצאה בטווח הארוך גדלה משמעותית.
מתחת לטבלאות פירוט הקופות יש התייחסות למוטבים למקרה פטירה שהוגדרו בקופות. אם לא זוכרים אם הגדרתם ואת מי הגדרתם, כדאי לעדכן מוטבים מחדש. הפעולה לא עולה כסף והיא תקל על יקיריכם לקבל כסף בלי תסבוכת משפטית. ניתן למלא טופס קביעת מוטבים בכל חברה או לבקש עזרה מסוכן הביטוח.
חלק 4 - פירוט הביטוחים
החלק הזה מתייחס לניהול סיכונים למקרי קיצון: אובדן כושר עבודה ופטירה. ייתכן ויהיה מאתגר למלא את הנתונים וכדאי להיעזר בסוכן הביטוח או יועץ הפנסיוני שלכם. ניתן למצוא את כל הנתונים בדוח הפנסיוני בטבלה א׳.
אובדן כושר עבודה
כדי לוודא שיש לכם כיסוי של 75% מגובה המשכורת, ניתן להכניס את גובה השכר (ממנו מפרישים לפנסיה) ואת גובה הכיסוי שמופיע בדוח השנתי.
ביטוח חיים
לרוב האנשים יש 3 סוגים של ביטוח חיים.
קצבה חודשית בתוכניות שנקראות קרן פנסיה. לעמיתים נשואים או עם ילדים קרנות פנסיה משלמות רק קצבה חודשית ולא סכום חד פעמי. ברירת המחדל – במקרה של פטירה, בן/ת הזוג יקבלו קצבה חודשית לכל החיים בגובה של 60% מהשכר של העובד/ת. כל עוד יש ילדים מתחת לגיל 21 תהיה קצבה נוספת של 40% מהשכר. אחרי שמכניסים את המשכורת שלכם בתא של שכר מבוטח, כדאי לוודא מול הדוח השנתי שהזכאות לקצבה תואמת את הנתונים בקובץ.
ביטוח חיים כסכום חד-פעמי. מדובר בפוליסות שמשלמות שנקבע מראש למוטבים שהוגדרו מראש. על הכיסוי הזה משלמים באופן פרטי, ישירות על ידי המבוטח. גם ביטוחי מנהלים פועלים כך.
ביטוח משכנתה. כל בעלי משכנתאות חייבים לעשות ביטוח חיים בגובה ההלוואה. במקרה פטירה, הכסף מגיע לבנק וההלוואה נסגרת. המשפחה נשארת עם דירה ללא משכנתה.
לכל סוג יש יתרונות וחסרונות ומומלץ להיעזר באנשי המקצוע כדי להגיע לתמהיל הנכון.
לסיכום, הקובץ יכול לעזור לכם לגבש תמונה רחבה של כל החיסכונות שלכם ולוודא שהכסף מושקע בהתאם למטרות שלכם. מומלץ לשכפל את הלשונית כל פעם שמעדכנים את היעדים שלכם ועושים שינויים בקופות בשביל התיעוד של השינויים.
כבר הרבה זמן יש לך הרגשה שהגיע הזמן לעשות סדר בכסף שלך כדי שיהיה מושקע נכון ובתנאים טובים?
שירות ה-1:1 שלנו הוא בול בשבילך.
נבחן את כל התוכניות שלך, נכיר את העקרונות החשובים בניהול כסף ונבנה תכנית פעולה מותאמת אישית. כדי להשיג את כל המטרות, נלווה אותך יד ביד בכל התהליכים הבירוקרטים והתקשורת מול נציגי המוסדות השונים. הכל בגובה העיניים ובשפה אנושית.