בעקבות הסכמי שכר לאורך השנים, ההפקדות הפנסיוניות של רופאים פוצלו לפי רבדי שכר שונים ופיצולים אלו לרוב פוגעים בפוטנציאל הרווח של החיסכון הפנסיוני. החדשות הטובות הן שיש מה לעשות בנידון.
שימו לב, ישנם הבדלים בהסכמים בין כללית לשאר בתי החולים וקופות החולים, לעובדי ועובדות הארגונים האחרים - פרטים כאן.
לרוב הרופאים והרופאות בכללית ההפקדות הפנסיוניות מתפצלות כך:
80% מהשכר מופקדים לקרן פנסיה
20% מהשכר מופקדים כך:
- אם 20% מהשכר הם עד 10,000 ש”ח – הסכום יופקד לקופת גמל “בר” של כלל.
- אם 20% מהשכר הם מעל 10,000 ש”ח (כלומר, עבור בעלי שכר של יותר מ-50,000 ש”ח) – על כל סכום מעבר ל-10,000 ש”ח יפתח בנוסף ביטוח מנהלים “כלל רופאים”.
מה הבעיה במבנה הזה?
1. אין כיסוי ביטוחי על 20% מהשכר
קרן הפנסיה כוללת ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים, אך בגלל אופן ההפקדות, הכיסוי הביטוחי מתייחס רק ל-80% מהשכר.
המשמעות בפועל: אם לא תוכלו לעבוד הקצבה שתקבלו תחושב רק לפי 80% מהשכר.
מה אפשר לעשות? להפנות את כל ההפקדות לקרן פנסיה כדי לקבל כיסוי ביטוח מלא על כל השכר.
2. רווחיות נמוכה
בחיסכון פנסיוני עדיף לבחור מסלולי השקעה ברמת סיכון גבוה (אחוז גבוה של מניות), שהיסטורית גם מניבים תשואה גבוה יותר.
בפועל, החלק של ה-20% מהשכר מושקע בקופת גמל “בר” ויש בה רק שני מסלולי השקעה:
בר א’ – מסלול מאוד ישן וסגור למצטרפים חדשים עם תשואה מובטחת של 5.5% + מדד
בר ג’ – מסלול כללי - רמת סיכון בינונית ופחות מתאימה להשקעה לטווח ארוך
מקבלי שכר מעל 50,000 שקל חלק מההפקדות יהיו בביטוח המנהלים “כלל רופאים” במחבר כלל. ברירת המחדל זה מסלול תלוי גיל, גם הוא ברמת סיכון בינונית או נמוכה.
בהשקעה של עשרות שנים, יכול להיות הבדל של עשרות או מאות אלפי שקלים בצבירה רק בזכות שינוי מסלול השקעות. לדוגמה, רופא עם שכר של 60,000 ש"ח שמפנה את כל ההפקדות לקרן פנסיה במסלול מנייתי עשוי לצבור עד 1.5 מיליון ש"ח יותר לאחר 30 שנות עבודה, בהשוואה להפקדות במסלול סולידי.
מה אפשר לעשות? לבדוק אם ניתן להעביר את הצבירות לקופות גמל עם מסלולים רווחיים יותר.
איך עושים את השינוי?
פונים לקבלת ייעוץ אובייקטיבי אצל יועץ פנסיוני עם רישיון של רשות שוק ההון (זכותכם לבקש לברר את סוג הרישיון של בעל מקצוע). ניתן גם להיעזר בסוכני ביטוח או במשווקים של גופי הפנסיה.
רוצה סופסוף לעשות סדר בכסף שלך?
שירות התכנון הפיננסי שלנו יעזור לך למפות את הכספים שלך, לחדד את המטרות ולמצוא את אפיקי ההשקעה הכי מתאימים עבורך. וכל זה בצורה אובייקטיבית וללא אינטרסים נסתרים.
Comments