בעקבות הסכמי שכר לאורך השנים, ההפקדות הפנסיוניות של רופאים פוצלו לפי רבדי שכר שונים ופיצולים אלו לרוב פוגעים בפוטנציאל הרווח של החיסכון הפנסיוני. החדשות הטובות הן שיש מה לעשות בנידון.
שימו לב, ישנם הבדלים בהסכמים בין כללית לשאר בתי החולים וקופות החולים, לעובדי ועובדות הכללית- פרטים כאן.
הנתונים מתייחסים לבתי החולים הבאים:
בי חולים ממשלתיים
בתי החולים השייכים לעיריות (איכילוב ובני ציון)
בתי חולים שהם עמותות (הדסה, שערי צדק, ליניאדו, מעייני הישועה)
לרוב הרופאים והרופאות ההפקדות הפנסיוניות מתפצלות כך:
80% מהשכר מופקדים לקרן פנסיה
20% מהשכר מופקדים לקופת גמל
מה הבעיה במבנה הזה?
1. אין כיסוי ביטוחי על 20% מהשכר
קרן הפנסיה כוללת ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים, אך בגלל אופן ההפקדות, הכיסוי הביטוחי מתייחס רק ל-80% מהשכר.
המשמעות בפועל: אם לא תוכלו לעבוד הקצבה שתקבלו תחושב רק לפי 80% מהשכר.
מה אפשר לעשות? להפנות את כל ההפקדות לקרן פנסיה כדי לקבל כיסוי ביטוח מלא על כל השכר.
2. רווחיות נמוכה
בחיסכון פנסיוני עדיף לבחור מסלולי השקעה ברמת סיכון גבוה (אחוז גבוה של מניות), שהיסטורית גם מניבים תשואה גבוה יותר. בפועל, החלק של ה-20% מהשכר מושקע בדרך כלל בקופת גמל ״ארם״ ויש בה רק 3 מסלולים עם רמות סיכון נמוך עד בינוני בלבד. בחלק מבתי החולים יש הסכם עם חברות פנסיה אחרות ומצרפים את כולם כברירת מחדל לקופת גמל אחר אבל אותם מסלולי השקעות יחסית סולידיים.
בהשקעה של עשרות שנים, יכול להיות הבדל של עשרות או מאות אלפי שקלים בצבירה רק בזכות שינוי מסלול השקעות. לדוגמה, רופא עם שכר של 60,000 ש"ח שמפנה את כל ההפקדות לקרן פנסיה במסלול מנייתי עשוי לצבור עד 1.5 מיליון ש"ח יותר לאחר 30 שנות עבודה, בהשוואה להפקדות במסלול סולידי.
מה אפשר לעשות? לבדוק אם ניתן להעביר את הצבירות לקופות גמל עם מסלולים רווחיים יותר.
איך עושים את השינוי?
פונים לקבלת ייעוץ אובייקטיבי אצל יועץ פנסיוני עם רישיון של רשות שוק ההון (זכותכם לבקש לברר את סוג הרישיון של בעל מקצוע). ניתן גם להיעזר בסוכני ביטוח או במשווקים של גופי הפנסיה.
רוצה סופסוף לעשות סדר בכסף שלך?
שירות התכנון הפיננסי שלנו יעזור לך למפות את הכספים שלך, לחדד את המטרות ולמצוא את אפיקי ההשקעה הכי מתאימים עבורך. וכל זה בצורה אובייקטיבית וללא אינטרסים נסתרים.
Comments