בביטוחי מנהלים קיימות מספר בעיות נפוצות שעלולות לפגוע בעתיד הפיננסי שלך ולא לספק הגנה כלכלית מיטבית למקרה של אובדן כושר עבודה או פטירה. הבקרה שלך היא המפתח למנוע את הבעיות מראש ולעשות שינויים נדרשים. אנחנו ממליצים על 3 בדיקות מהירות כדי לוודא את בטוח המנהלים שלך.
1. האם ביטוח מנהלים שלך התחיל אחרי 2012?
עד לפני 2013 נפתחו ביטוחי מנהלים עם מקדם קצבה מובטח. בשפה פשוטה - אופן חישוב הקצבה הפנסיונית בעתיד יהיה לפי התנאים שכתובים בפוליסה ולא לפי תוחלת החיים העדכנית ביום הפרישה. כלומר, היה סוג של הגנה על הקצבה הצפויה מפני העלייה בתוחלת החיים. בפוליסות מה-1.1.2013 אין יותר את ההגנה הזאת והן די דומות לקרנות הפנסיה (סוג מוצר פנסיוני אחר והנפוץ ביותר). הרגולטורים התבטאו באופן פומבי על חוסר הכדאיות הכלכלית של ביטוחי מנהלים כאלה ואף מתבשלת חקיקה שתאסור מכירת פוליסות כאלה לעובדים בשכר עד 20,000 שקל כדי להגן על החסכונות שלהם.
איפה בודקים?
מורידים את הדוח השנתי בגרסה מקוצרת. מתחת לטבלה א׳ באותיות ממש קטנות יש התייחסות למקדם בפוליסה. כדאי לקרוא את ההסבר שלנו על איך לקרוא להבין דו״ח שנתי פנסיוני.
מה עושים?
אנחנו מסכימים עם עמדת הרגולטור שהפוליסות לאחר 2013 נחותות ביחס לקרנות הפנסיה. ניתן להעביר (לנייד) את הצבירה ואת ההפקדות לקרן פנסיה או לקופת גמל. כדאי להכיר את ההבדלים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים. חשוב להתייעץ עם איש מקצוע אובייקטיבי לפני שמחליטים לסגור את ביטוח המנהלים.
אם השכר שלך מעל 20,000 שקל וסוכן הביטוח אמר לך שחייבים לפתוח ביטוח מנהלים כי קרן הפנסיה לא יכולה לקבל את כל ההפקדות, אז מדובר במניפולציה לא אתית וכדאי להכיר את האופציות להפקדות לפנסיות לבעלי שכר גבוה.
טיפ לבעלי פוליסות שנפתחו לפני 2013. גם אם יש לך ביטוח מנהלים עם מקדם קצבה מובטח כדאי לבדוק את העלות הכלכלית של המקדם. כלומר, לעשות סימולציה של החיסכון העתידי בקרן פנסיה עם דמי ניהול מקובלים, לעומת הסכום שיהיה בביטוח המנהלים עם דמי הניהול שלך. ניתן לעשות את הסימולציה בקלות במחשבון הפנסיה של פרוטה.
2. האם הכיסוי שלך למקרה אובדן כושר עבודה מעודכן?
בתוך הפוליסות של ביטוחי מנהלים יש כיסוי מובנה למקרה של אודן כושר עבודה. הסעיף מהווה הגנה משמעותית ומשלם עד 75% מהשכר הפנסיוני שלך. הבעיה הנפוצה שגובה הכיסוי לא עודכן בעקבות העלייה בשכר. חשוב לעקוב אחרי הנתון הזה כי במקרה של אובדן כושרה עבודה חברת הביטוח תשלם רק את מה שרשום בדוח השנתי ולא לפי השכר העדכני.
איפה בודקים?
בדו״ח השנתי, טבלה א׳.
הנתון שצריך להיות בשורה ״קצבה חודשית במקרה אובדן כושר עבודה״ צריך להיות 75% מהשכר. למשל, אם השכר שעבורו מפרישים לביטוח מנהלים הוא 10,000 שקל, בדו״ח צריך להיות כתוב 7,500 שקל, ולא כמו בדוגמה למטה שהנתון עומד רק על כ-1,000 שקל כי לא עודכן בחברת הביטוח.
מה עושים?
לפנות בדחיפות לסוכן הביטוח כדי לעדכן את הנתון. ייתכן והוא יבקש למלא הצהרת בריאות או לעבור בדיקה רפואית. אם קיימת בעיה רפואית, כדאי להגדיל את גובה הכיסוי בהדרגה ללא מסירת מידע רפואי – התהליך נקרא עדכון לפי גג חתם. כדאי לערב את המעסיק כי יכול להיות שהבעיה קיימת אצל עובדים נוספים בחברה.
3. האם ביטוח החיים בפוליסה משקף את הצורך שלך?
בביטוח מנהלים יש עוד ביטוח מובנה – ביטוח למקרה פטירה או ביטוח חיים. גובה הכיסוי נקבע ביום ההצטרפות לביטוח או בשינויים שנעשים במהלך השנים. הבעיה שרוב החוסכים לא מודעים שיש להם את הביטוח הזה ובאיזה גובה.
איפה בודקים?
בדו״ח השנתי, טבלה א׳. בשורה של ״סכום חד פעמי למקרה מוות״ מופיע סכום שיקבלו היורשים. הסכום כולל גם את הצבירה וגם את הביטוח. למשל, בדוגמה שלנו מופיע שהסכום עומד על כ-120,000 שקל. כדי לחשב את הביטוח צריך לבדוק כמה צבירה שהייתה בפוליסה ביום הפקת הדו״ח. ניתן למצוא את הנתון בטבלה ב׳ בשורה תחתונה. אם למשל נגלה שגם הצבירה עומדת על כ-120,000 שקל אז ביטוח החיים שווה אפס, כלומר לא קיים. אם סכום הצבירה היה 20,000 שקל אז ביטוח החיים בפוליסה היה 100,000 שקל.
מה עושים?
קודם כל צריכים להבין אם יש לך צורך בביטוח חיים. כלל אצבע: אם אין מישהו שתלוי בך כלכלית אז אין צורך בביטוח כזה. לעומת זאת, אם יש לך ילדים קטנים אז הצורך קיים וניתן להוסיף את הביטוח לתוך הפוליסה או להגדיל את הסכום הקיים. לחלופין, ניתן לעשות ביטוח חיים באופן פרטי ויש לזה שני יתרונות: העלות תהיה זולה יותר ויותר כסף יופנה לחיסכון הפנסיוני ובכך הפנסיה העתידית תגדל. כדי לעשות את השינויים צריך לפנות לסוכן הביטוח שלך.
רוצה סופסוף לעשות סדר בכסף שלך?
שירות ה-1:1 שלנו הוא בול בשבילך.
נבחן את כל התוכניות שלך, נכיר את העקרונות החשובים בניהול כסף ונבנה תכנית פעולה מותאמת אישית. כדי להשיג את כל המטרות, נלווה אותך יד ביד בכל התהליכים הבירוקרטים והתקשורת מול נציגי המוסדות השונים. הכל בגובה העיניים ובשפה אנושית.