top of page

עברת לחו״ל ונשאר לך כסף בפנסיה בישראל - מה עושים?

עודכן: 15 בינו׳

לישראלים רבים שעברו לחו״ל נשארו קופות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות בארץ. על אף שמשיכת הקופות האלו נראית כצעד הכי פשוט, כדאי לשקול כמה אלטרנטיבות ולהבין איך הפנסיה עובדת.


ראשית, מהי פנסיה? 

החיסכון הפנסיוני שלנו הוא לא רק חיסכון אלא גם השקעה. הכסף שלנו מושקע, בהתאם למסלול שבחרנו, וצובר רווחים לאורך השנים. כיוון שמדובר בחיסכון לטווח ארוך רוב הכסף שלנו בסוף התקופה יהיה מורכב מרווחים ולא ממה שהפקדנו. הסיבה לכך נעוצה במה שאיינשטיין כינה "הפלא השמיני בתבל" - אפקט הריבית דריבית. במילים פשוטות, מדובר במצב בו לא רק הכסף שהשקענו עושה רווח אלא גם הרווחים שלנו מצמיחים רווחים וכך הלאה והלאה.

יש לנו שליטה והרבה השפעה על הפנסיה - לבחור איפה לחסוך ובאילו תנאים וגם על איך נרצה לקבל את הכסף בפרישה - כקצבה או כסכום חד פעמי.

    

להחלטות לגבי הקופות שנשארו בארץ יש השלכות לגבי מי יקבל את הכסף אם יקרה לנו משהו וכמה כסף יהיה בעתיד.


מה יקרה לכסף אחרי פטירת החוסך?

  1. מוטבים - אם לא הוגדרו מוטבים הכסף ילך ליורשים חוקיים על פי חוק הירושה ללא התחשבות ברצון החוסך. קבלת הכספים עלולה להפוך לתהליך מסורבל שלא פשוט לנהל ובמיוחד מחו״ל.

  2. קרן פנסיה לא פעילה (כזאת שלא מקבלת הפקדות שוטפות) - מהווה נקודת תורפה לזוגות נשואים במקרה פטירה של אחד מבני הזוג. על פי תקנון, הקרן יכולה לחייב את בן/ת הזוג הנותר/ת לקבל קצבה חודשית קטנה לכל החיים במקום לשלם לו/ה את הצבירה כסכום חד פעמי.


מה עושים?

  1. ממנים מוטבים בכל הקופות - ממלאים טופס בחינם ובקלות באתר החברה. המוטבים יוכלו לקבל את הכסף מהר וללא בירוקרטיה עודפת מול בית משפט. שימו לב, תמיד ניתן לשנות את המוטבים והקביעה גוברת על הצוואה.

  2. לזוגות נשואים עם קרנות פנסיה לא פעילות כדאי לשקול לנייד את הכסף לקופות גמל כדי שבמקרה פטירה הכסף בקופה יועבר כסכום חד פעמי למוטבים.


האם הפנסיה מושקעת בצורה מיטבית?

  1. בחירת מסלול השקעה - כיוון שמדובר בהשקעה לטווח ארוך חשוב לבחור מסלול תואם. למשל, יש מסלולי השקעה שמוכוונים לחו״ל אבל הם יחסית סולידיים ולא מתאימים להשקעה לטווח ארוך.

  2. ביטוחי מנהלים - בהרבה פוליסות משלמים דמי ניהול גבוהים מאוד והם שוחקים את הרווחיות. צריך לבחון את התנאים גם כשמדובר בביטוח מנהלים ישן עם מקדם קצבה מובטח.


מה עושים?

  1. משנים מסלול השקעה באופן עצמאי באיזור האישי, למסלול שתואם את הצרכים שלכם מבחינת טווח ההשקעה וחשיפה לחו״ל.

  2. בביטוחי מנהלים, גם אם התכנית ישנה עם מקדם מובטח שווה לבחון את הכדאיות שלה ולשקול מעבר לקופת גמל כאלטרנטיבה. כלל אצבע - דמי ניהול מעל 1% נחשבים לגבוהים.


האם יש כדאיות בהשארת הקופות בארץ?

  1. משיכת כסף מקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל כרוכה בקנס של 35% וצריכה להיות סיבה מאוד מוצדקת כדי לוותר על כשליש מהכסף.

  2. בקופות פנסיה ובקרנות השתלמות יש הקלות ופטורים במס על הרווחים שקשה למצוא במקומות אחרים ולכן אלה אפיקי השקעה משתלמים מבחינת המיסוי.


מה עושים?

  1. לא מושכים את הכסף כברירת מחדל, בוחנים אלטרנטיבות. ניתוק תושבות לא משנה את ההחלטה וניתן להשאיר את הקופות בארץ.


 

צריכים עזרה לעשות סדר בקופות בישראל מגורם אובייקטיבי?


בפגישה ממוקדת של שעה וחצי (בזום) נעבור על כל התכניות שלך ונסדר אותם בהתאם התכניות שלך לעתיד, המצב המשפחתי שלך וסוג התכניות שנשארו בארץ.


לפרטים נוספים ושיחת היכרות: 


2,067 צפיות0 תגובות

פוסטים אחרונים

הצג הכול
bottom of page