לאחרונה, הרשויות בארה״ב נאלצו לסגור כמה בנקים והחשש מקריסת בנקים עלה לכותרות. עד עכשיו נראה שהממשל פועל בצורה מהירה להרגיע את הרוחות ומבטיח שכל הכסף של הלקוחות יוחזר להם.
איך הבנקים פועלים?
הבנק לא באמת מחזיק את הכסף ששמנו בחשבון אלא מלווה אותו ללקוחות אחרים. זאת הדרך העיקרית של בנק להרוויח – לשלם ריבית קטנה אם בכלל על הכסף שנמצא בעו״ש או בפיקדון קצר מועד ולהלוות את הכסף שהופקד אצלו לטווח ארוך ללקוחות אחרים בריבית גבוהה. כאן נמצאת הסכנה שאם חלק גדול מהחוסכים ירצו להוציא את כספם באופן פתאומי הבנק עלול למצוא את עצמו בלי יכולת להחזיר כסף לכולם – ככה בנקים קורסים.
גם הבנק הכי סולידי שאנחנו סומכים עליו יכול להיקלע למצב שאין לו מספיק נכסים נזילים כדי להחזיר כסף. בישראל לפני כ-20 שנים היה חשש לקריסה של הבנק למסחר בעקבות מעילה, אבל הממשלה התערבה והצליחה למנוע פגיעה בחוסכים.
עם כל ההפגזה התקשורתית שיש עכשיו בנושא, חשוב לזכור שמדובר באירועים נדירים.
איך למנוע את התלות שלנו ביציבות של הבנק בלי להתחיל להסליק שטרות מתחת לבלטה?
הפתרון הוא למצמצם לכמה שניתן את החזקת הכסף בעו״ש או בפיקדון כי שניהם מושפעים מחוסר יציבות של הבנק. האלטרנטיבה היא להשקיע בניירות ערך מאוד סולידיים. גם אם נקנה ניירות ערך דרך אתר הבנק או בעזרת היועץ ההשקעות בבנק, ניירות הערך לא נכללים בנכסי הבנק ולכן במקרה של קריסה ניתן להעביר את ניירות הערך שלנו לבנק אחר.
קיים מגוון רחב של ניירות ערך סולידיים שמניבים תשואה שונה: מק״מ, אג״ח מדינה ועוד. לדעתנו, הפתרון שמתאים לרוב האנשים ודורש מינימום התעסקות הוא קרן כספית – נייר ערך עם נזילות יומית ועם תשואה צפויה של ריבית בנק ישראל. ניתן לקנות אותו בקלות דרך אתר הבנק. עוד מידע על קרנות כספיות ואיך לקנות אותן.
אם יש דולרים בחשבון ניתן לקנות גם קרנות כספיות דולריות – בשם הקרן יצויין שהיא נקובה בדולרים.
למי שמחזיק כסף בבנקים בחו״ל כדאי לבדוק אם הבנק נכלל בתוכנית ממשלתית לביטוח פיקדונות. במקרה של קריסה, הביטוח יחזיר כסף עד גובה הביטוח שנהוג באותה מדינה. למשל, בארה״ב הבנקים מציינים אם יש להם ביטוח מסוג זה – FDIC – והא מחזיר עד 250,000 דולר.
מה לגבי מכשירי השקעה אחרים?
בקופות השקעה שונות כמו קרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה, פוליסות חיסכון, תיק השקעה ואפילו בפנסיה – אין סכנה של קריסה בגלל משיכה פתאומית כי רוב הכסף מושקע בנכסים סחירים שניתן למכור אותם במהירות.
במוצרים שמבוססים על הלוואות כמו p2p עלולה להיווצר בעיה של נזילות כי יש מעט מאוד נכסים נזילים כי אם נותנים למישהו הלוואה אז יש הסכם מתי הוא מחזיר את הכסף.
רוצה סופסוף לעשות סדר בכסף שלך?
שירות ה-1:1 שלנו הוא בול בשבילך.
נבחן את כל התוכניות שלך, נכיר את העקרונות החשובים בניהול כסף ונבנה תכנית פעולה מותאמת אישית. כדי להשיג את כל המטרות, נלווה אותך יד ביד בכל התהליכים הבירוקרטים והתקשורת מול נציגי המוסדות השונים. הכל בגובה העיניים ובשפה אנושית.