ביטוח שכל משפחה צעירה חייבת להכיר

הרבה אנשים עושים ביטוח רפואי פרטי כדי לממן טיפולים ותרופות שעולות מאות אלפי שקלים ולא מכוסות על ידי המדינה. חשוב לזכור שמחלה קשה ומתמשכת יכולה לגרום לאובדן הכנסה בגלל היעדרויות רבות וכשמדובר במחלה של ילד מכסת ימי המחלה של ההורה לא תמיד מספיקה. ביטוח אחד קטן יכול לעשות את כל ההבדל.

ביטוח רפואי פרטי הוא חיוני לכל משפחה כי הוא נותן מענה אפקטיבי כשיש צורך בהשתלה או ברכישת תרופות שלא נכללות בסל התרופות. ברוב הפוליסות הערך למבוטח יעמוד על כמה מיליוני שקלים.

חשוב לזכור שמצב רפואי קשה משליך גם על היכולת שלנו לעבוד ולהרוויח כסף. היעדרויות לצורך טיפולים, תקופות של החלמה והתאוששות באות על חשבון ימי עבודה. לעובדים שכירים יש מכסה של ימי מחלה שמשתנה בהתאם לוותק והתנאים, אבל העצמאים צריכים לסמוך רק על עצמם. במקרים קשים דווקא הפנסיה שלנו תבוא לעזרתנו כי יש בתוכה ביטוח למקרה של מצב רפואי מתמשך שמונע מאיתנו לעבוד, הכיסוי נקרא אובדן כושר עבודה. אנחנו ממליצים לבדוק שהכיסוי תואם את המשכורת שלכם – ניתן לבדוק בדוח הפנסיה השנתי לצד עוד כמה נתונים חשובים.

העניין הכלכלי עלול להיות קשה יותר אם מדובר במחלה קשה אצל ילד כי מכסת ימי המחלה עבור ילדים קטנה יחיסת והליווי של ההורה בתקופת המחלה לא נחשב לאובדן כושר עבודה. למקרים אלה קיים ביטוח שעשוי להקל על המשפחה ולתת לה מרווח נשימה והוא נקרא ״גילוי מחלה קשה״ או פשוט ״ביטוח מחלות קשות״.

הביטוח הזה קיים בכל חברות הביטוח ובצורה די אחידה. הוא כולל רשימה של מחלות (באמת קשות) ומצבים רפואיים שמזכים בקבלת סכום כסף גדול לכל מטרה ולאו דווקא לכיסוי הוצאות רפואיות. הכסף יכול לאפשר לאחד ההורים לקחת הפסקה מעבודה כדי להתרכז במחלה, להוציא את המשפחה לנופש כדי להתאוורר או כל דבר אחר שיעזור לצלוח את התקופה המאתגרת.

דוגמאות למחלות: סרטן, מחלות כבד ולב, סוכרת נעורים, עיוורון ועוד הרבה.

במקרה של אבחנה או אירוע רפואי, המשפחה תקבל תשלום בגובה 100-500 אלף שקל או יותר. ככל שסכום הביטוח גדול יותר המחיר החודשי עבור הביטוח (הפרמיה) יהיה יקר יותר.

ביטוח מחלות קשות מביא ערך עצום בחישוב עלות-תועלת. פוליסה לילד עם כיסוי של 200 אלף שקל עולה 15-20 שקל בחודש, תלוי בחברת הביטוח ובגובה ההנחה שתצליחו לקבל. לקרוא עוד על כמה ביטוח אנחנו באמת צריכים.

כדאי לשים לב

1. מספר מחלות ברשימה – יש בסיס אחיד למספר מחלות בכל הפוליסות ועליו חברות הביטוח מוסיפות עוד מחלות. למשל, בחברת מגדל הכיסוי עומד על 32 מחלות ומצבים רפואיים, לעומת זאת, ב-AIG יש כיסוי ל-45 מחלות ומצבים רפואיים. כמובן, ככל שהרשימה ארוכה יותר העלות עולה ועוד מצבים נדירים לא בהכרך מוסיפים תועלת.
   

2. חבילות רק למחלת הסרטן – חלק מחברות הביטוח מציעות חבילות מצומצמות וזולות יותר רק למקרים של גילוי מחלת הסרטן.
   

3. כדאיות כלכלית פוחתת עם הגיל – לזוגות צעירים יש צורך אקוטי במקור הכנסה שיעזור להם בזמן המלחמה במחלה משום שיש עדיין מעט חסכונות ומנגד קיימות הוצאות גבוהות על חינוך ולמשכנתא. לעומת זאת, עם הגיל ההוצאות החודשיות עשויות לקטון (אין הוצאות על מסגרות חינוך ואין משכנתא) וגם יש חסכונות להישען עליהם במקרה הצורך. במקביל, ככל שמתבגרים עלות הביטוח מתחילה לקפוץ מהר מאוד. כך הכדאיות הכלכלית של הפוליסה פוחתת וצריך לשקול לבטל אותה.

90% מהלקוחות שלנו גילו שיש להם פוליסות כפולות שלא מביאות תועלת. במקום לשלם על ביטוח שאין בו צורך ניתן לפתוח קופת חיסכון לילדים.

בתהליך הליווי אישי נעשה סדר בכל הדברים כדי להבטיח שהמשפחה מוכנה לכל אירוע ובמקביל הכסף עובד וצומח.