כשהכסף שלכם נח בעובר ושב הוא מאבד מערכו בגלל האינפלציה.
מהי אינפלציה?
בכלכלה בריאה כמו זו שיש לנו פה בארץ, ישנה עליה קבועה ומדודה של מחירים. העליה הזו נמדדת על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה שעוקבת אחרי סל שירותים ומוצרי צריכה רחב. הלשכה מפרסמת כל חודש את מדד המחירים לצרכן. למעשה, האינפלציה זה סכום של 12 המדדים האחרונים.
המדינה שואפת שהאינפלציה תהיה בטווח של 1%-3% כל שנה. כלומר, בזמנים רגילים שחיקה איטית של הסכף זה מצב נורמלי. ב-2022 האינפלציה קפצה מעל היעד הרצוי והגיעה לשיעור של מעל 5%. מבחינת החוסך שעדיין מחזיק כסף בעובר ושב מדובר באובדן של 5% מכוח הקנייה של כספי החיסכון.
כדי שהכסף לא ישחק יש מספר אפשרויות אשר עשויות להתאים למטרות לשמירה על הכסף לטווח קצר ולהשקעות לטווח ארוך.
אפיקי חיסכון לטווח קצר
פיקדון בבנק
השקעה מאוד סולידית ומיועדת לכספים שאנחנו צריכים בטווח יחסית קצר: עד שנה-שנתיים.
בעקבות עליית הריבית במשק, הריבית בפיקדונות החלה לעלות אבל קיים הבדל גדול בריביות בהתאם לטווח ״סגירת הכסף״.הפיקדון בבנק יכול לעזור לנו לשמור על ערך הכסף מפני אינפלציה שפוגעת ביכולת הקנייה שלנו.
לאחרונה, בנק ישראל השיק פלטפורמה להשוואת הריביות בפקדונות שונים. המידע מתעדכן אחת לחודש או פחות ולא בהכרח מציג את כל מגוון הפקדונות שהבנקים מציעים. כדאי לבדוק ריביות בכמה בנקים כדי לקבל הצעה הכי אטרקטיבית.
קרן כספית
קרן כספית היא סוג של קרן נאמנות - מכשיר השקעה בשוק ההון בפיקוח רשות לניירות ערך. כספי המשקיעים נמצאים בנאמנות של מוסד פיננסי שמופרד ממנהל ההשקעות הקרן כדי להבטיח שהכסף נשמר כמו שצריך. עוד מידע על הקרנות אפשר למצוא באתר הרשות.
יתרונות הקרנות הכספיות
השקעה סולידית - הקרנות משיקעות בפקדונות בבנק ובנכסים בטוחים מאוד בכפוף לרגולציה מחמירה
נזילות - הכסף נזיל ללא תחנות יציאה או קנסות, ניתן למשוך בכל יום עבודה
תשואה בגובה ריבית בנק ישראל (היום סביב 3.5%) - כדאי לעקוב אחרי שיעור הריבית באתר בנק ישראל
עלויות נמוכות - יש דמי ניהול (מאוד נמוכים) ואין עלויות קנייה / מכירה / דמי משמרת וכו
מס ריאלי - מס רק על הרווח שמעל גובה האינפלציה. לדוגמה, אם התשואה בקרן הייתה 3% והאינפלציה הייתה 4% - אין מס על הרווחים.
השוואה נוחה בהרבה אתרים כלכליים
איך קונים קרן כספית?
בשיחת טלפון לייעוץ השקעות בבק או לבד באתר הבנק.
להלן מספר צעדים פשוטים שיאפשרו לך לקנות קרן כספית בעצמך.
נכנסים לאזור אישי
עוברים ללשונית / מדור שוק ההון
בוחרים קניית ני״ע / קרן נאמנות
מזינים את מספר הקרן הרצוי
מזינים בשקלים סכום רצוי להשקעה
לוחצים על פקודת קנייה. הוראה אחרי שעה 16.00 תתבצע למחרת
אפיקי חיסכון לטווח ארוך
שוק ההון מאפשר השקעה פשוטה ומפוקחת על ידי המדינה שמתאימה לכל סכום.
מוצרי השקעה שמתאימים מחיסכון של כמה אלפי שקלים ועד כמה מיליונים ולא דורשים ניסיון בתחום: קופות גמל להשקעה ופוליסות חיסכון. בשניהם הכסף נזיל (זמין למשיכה מיידית), יש להם מגוון רחב של מסלולי השקעה מותאמים לכל רמת סיכון והם בפיקוח רשות שוק ההון ולכן ניתן להשוות בין החברות והמסלולים השונים באתרים: גמל.נט (לקופות גמל) וביטוח.נט (לפוליסות חיסכון).
ההבדל המרכזי ביניהם הוא שלקופת גמל להשקעה יש תקרה להפקדות של עדכ-73 אלף שקלים בשנה לחוסך. כלומר, אם אתם זוג ניתן להפקיד עד 146 אלף שקלים. הסיבה לכך היא שבקופות גמל להשקעה קיימת הטבת מס לחוסכים בני 60+ המעוניינים למשוך את הכסף כקצבה חודשית. במקרה של קבלת קצבה המדינה מעניקה פטור ממס רווח הון (25% על הרווחים בקופה). אם עניין החיסכון לפרישה לא רלוונטי לך אז מעבר לתקרה אין שונות מהותית בין המוצרים.
בשני המוצרים לוקחים דמי ניהול רק מהחיסכון (אין על הפקדה, משיכה או שינוי מסלול). ככל שהסכום שתרצו להפקיד גדול יותר כך תוכלו לבקש דמי ניהול זולים יותר.
פוליסות חיסכון | קופות גמל להשקעה | |
אין תקרה | עד כ-73,000 שקל בכל שנה | תקרת הפקדה |
מלאה | מלאה | נזילות |
מגוון רחב | מגוון רחב | מסלולי השקעה |
בסכומים קטנים יחסית גבוהים | יחסית לא גבוהים | דמי ניהול |
אין | כן | אפשרות לנייד לחברה אחרת בלי למשוך |
רוצה סופסוף לעשות סדר בכסף שלך?
שירות ה-1:1 שלנו הוא בול בשבילך.
נבחן את כל התוכניות שלך, נכיר את העקרונות החשובים בניהול כסף ונבנה תכנית פעולה מותאמת אישית. כדי להשיג את כל המטרות, נלווה אותך יד ביד בכל התהליכים הבירוקרטים והתקשורת מול נציגי המוסדות השונים. הכל בגובה העיניים ובשפה אנושית.