הנתונים בדוח הפנסיה קובעים כמה מהר יגדל החיסכון שלנו לפנסיה ואיזה קצבה נקבל במקרה שלא נוכל לעבוד. בתוך הדוח מסתתרים חמישה סעיפים שקובעים את הזכויות החשובות שלך בחיסכון הפנסיוני.
אם מעניין אותך לדעת כמה כסף קופת הפנסיה שלך הרוויחה וכמה היא תשלם לך אם לא תוכלי לעבוד בגלל מחלה או תאונה, כדאי לפתוח את הדוח השנתי שהגיע מחברת הפנסיה שלך. הדוח מגיע בשתי גרסאות: מקוצרת ומלאה. אנחנו ממליצים לפתוח את הדוח המקוצר, הפורמט שלו אחיד בכל החברות, והוא מורכב מחמש טבלאות שנמצאות בדף אחד בלבד.
5 נתונים שחייבים לבדוק בדוח השנתי
1. ביטוח חיים – כמה כסף יקירייך יקבלו מקופת הפנסיה.
רבים מופתעים לגלות שהפנסיה כוללת ביטוח חיים מובנה.
אם יש לך קרן פנסיה, במקרה פטירה הקרן תשלם תשלום חודשי בגובה של 60% ממשכורת החוסך שנפטר לבן/ת זוג למשך כל החיים ועוד תשלום בגובה של 40% מהמשכורת כל עוד יש לפחות ילד אחד מתחת לגיל 21.
אם יש לך ביטוח מנהלים, הביטוח עובד בצורה פשוטה יותר ומשלם סכום חד פעמי גדול למי שהחוסך בחר.
איפה למצוא?
באמצע טבלה א׳ ״תשלומים צפויים״
מה בודקים?
בשורה השנייה מלמעלה ״קצבה חודשית לאלמן/ה במקרה מוות״, יופיע סכום בגובה 60% מהמשכורת שלך. כלומר אם השכר החודשי הוא 10,000 שקל אז בטבלה צריך להיות רשום 6,000 שקל.
בשורה השלישית מלמעלה ״קצבה חודשית ליתום במקרה מוות״, יופיע סכום בגובה 40% מהמשכורת שלך.
אם יש לך ביטוח מנהלים תהיה רק שורה אחת ״סכום חד פעמי במקרה של מוות״, יופיע סכום אחד גדול - התשלום שישולם לכל מוטב שברצונך לקבוע.
אם אין לך בן/ת זוג ואין ילדים אין סיבה להחזיק ביטוח חיים. ניתן לבטל את הביטוח בפנייה לחברת הפנסיה ישירות או באמצעות סוכן הביטוח שלך. בקרנות הפנסיה פעולת הביטול נקראת ״ויתור שארים״.
2. ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה – כמה כסף אקבל כל חודש אם לא אוכל לעבוד.
החיסכון הפנסיוני כולל בתוכו גם ״משכורת חודשית״ עד גיל הפרישה בגובה של 75% מהשכר שלנו כל עוד אנחנו לא יכולים לעבוד מכל סיבה בריאותית מתמשכת.
איפה למצוא?
באמצע טבלה א׳ ״תשלומים צפויים״
מה בודקים?
בתחתית טבלה א׳, בשורה ״קצבה חודשית במקרה של נכות מלאה / אובדן כושר עבודה״ יופיע סכום בגובה 75% מהשכר החודשי שלך.
3. דמי ניהול – כמה כסף שילמת על תפעול הפנסיה שלך.
חברות הפנסיה לא עובדות בחינם וזה בסדר. עליך לוודא שאת משלמת סכומים הוגנים על השירות. ככל שדמי ניהול נמוכים יותר, יותר כסף הולך לחיסכון שלך.
איפה למצוא?
טבלה ג׳ ״אחוז דמי ניהול״
מה בודקים?
בשורה ״דמי ניהול מהפקדה״ מופיע מספר שאנחנו משלמים עבור כל הפקדה שמגיעה לקופת הפנסיה.
בשורה ״דמי ניהול מחיסכון״ מופיע מספר שמשולם על כל הצבירה פעם בשנה. זאת השורה הכי חשובה למי שצבר מעל 100,000 שקל. ניתן לבדוק את גובה הצבירה בטבלה ב׳ ״תנועות בקרן״, בשורה התחתונה.
בשתי השורות של דמי ניהול נרצה לראות מספרים שלא עולים על מה שניתן להשיג ב״קרנות הפנסיה הנבחרות״. ההצטרפות לקרנות אלה פתוחה לכולם והן מתחייבות על דמי ניהול בגובה 1% מההפקדה ו- 0.22% מהחיסכון. רשימת קרנות הפנסיה הנבחרות.
קבלת כמה הצעות של דמי ניהול שונים? ניתן להשוות אותן במחשבון הפנסיה שלנו.
4. מסלול השקעות – בכמה אחוזים החיסכון שלך גדל בשנה החולפת.
מדובר בסעיף הכי חשוב מבחינת השפעה ארוכת הטווח על הפנסיה העתידית שלך. בחירה במסלול שמביא יותר רווח לאורך השנים עשויה להוסיף מאות אלפי שקלים לחיסכון שלך.
אם לא עשית פעולה אקטיבית, החיסכון הפנסיוני שלך מושקע אוטומטית במסלול כללי או ברירת מחדל.
ניתן לעבור בקלות למסלול שיותר מתאים לך. כלל אצבע: ככל שהפנסיה רחוקה ממך כדאי לקחת מסלולים עם רכיב מניות גדול יותר וכמה שפחות אג״ח; ככל שמתקרבים לפנסיה צריך להגדיל את אחוז האג״ח על חשבון המניות.
מסלול מניות – מתאים לחיסכון לטווח ארוך, מעל 8 שנים, בטווח הארוך צפוי להיות הרווחי ביותר.
מסלול ברירת מחדל – נבנה לפי מודל הגילאים. המסלול ״גיל 50 ומטה״ צפוי להיות רווחי פחות ממסלול המניות.
מסלול אג״ח – מתאים לחיסכון לטווח קצר, עד שנתיים. צפוי לשמור על הכסף טוב יותר במקרה של ירידות חדות בשוק ההון.
איפה למצוא?
טבלה ד׳ ״מסלולי השקעות ותשואות״
מה בודקים?
לבדוק את שם המסלול ואם יש צורך לשנות אותו באתר האינטרנט של חברת הפנסיה או באמצעות סוכן הביטוח שלך.
5. הפקדות לפנסיה – כמה כסף הופקד לפנסיה בשנה החולפת
איפה למצוא?
טבלה ה׳ ״פירוט הפקדות״
מה בודקים?
שכירים – לוודא שקיימות הפקדות עבור כל חודש עבודה והמשכורת תואמת את תלוש השכר.
עצמאים – לוודא שמופיעות כל ההפקדות שהועברו לפנסיה. מה שלא מופיע לא נחשב להפקדה באותה שנת מס.
משימת בונוס – לבדוק עוד קופות
הדוחות השנתיים של קרנות ההשתלמות שלך, קופות הגמל לחיסכון ואפילו החיסכון לכל ילד בנוים באותו הפורמט. מומלץ לעבור על שאר הקופות שלך ולבדוק האם ניתן להוזיל את דמי הניהול או להתאים את מסלול ההשקעה לצרכים שלך.